Dret bancari

Preguntes freqüents

• Què puc fer si m’han inclòs en un fitxer de morosos si jo no tinc cap deute?

• Els registres de morosos són fitxers de dades que recullen l’incompliment d’obligacions de pagament, per a que els bancs o caixes puguin conèixer la solvència i serietat de les persones que els sol·liciten un préstec o determinat finançament. Si passen 3 mesos des de l’impagament de certes factures o deutes, les empreses creditores cedeixen les dades del deute a aquest tipus de registre, per pressionar als morosos per a que paguin. Si s’ha produït un error y no tens cap deute i t’han inclòs erròniament en un registre de morosos, pots exercir el teu dret de cancel·lació o rectificació del deute davant del registre de morosos o davant l’empresa que ha cedit les teves dades, que tenen 10 dies per rectificar-los o cancel·lar-los.
  Per al cas que no vulguin rectificar l’error hauràs d’anar a l’Agència Espanyola de Protecció de Dades per a salvaguardar els teus drets. Si el deute que consta en el fitxer de morosos ja ha estat pagada, ha de desaparèixer del fitxer en el moment en que s’ha acreditat que ja no existeix el deute.

• Estic negociant amb el Banc que em donin una hipoteca i m’han dit que és obligatori que contracti amb ells l’assegurança de la hipoteca. Puc evitar-ho d’alguna manera?

• Estàs obligat a pagar l’assegurança de danys, però pots contractar-la amb la companyia que vulguis, no amb la que t’imposi el Banc. Però el que si has de fer és que el beneficiari que consti a l’assegurança sigui el Banc.

• Com puc reclamar per una comissió indeguda que m’ha cobrat el Banc?

• Primer has de reclamar davant del Servei d’Atenció al Client que té cada Banc. També algunes entitats de crèdit tenen un servei de Defensor del Client, que és un òrgan extern a l’entitat, al que també pots formular la teva reclamació. Si en un termini de 2 mesos no han donat resposta a la teva reclamació o bé la resposta que t’han donat no et satisfà, aleshores pots plantejar una queixa o reclamació al Servei de Reclamacions del Banc d’Espanya, havent de justificar que prèviament has reclamat al Banc a través dels Departaments citats en el paràgraf anterior. El Banc d’Espanya haurà de respondre’t en un termini màxim de 4 mesos des que vas plantejar la teva reclamació.

• Em van robar la targeta de dèbit el cap de setmana i no em vaig donar compte fins el dimarts. Hauré de pagar tots els càrrecs que s’hagin fet amb la meva targeta fins que no ho he comunicat al Banc?

• En aquests casos el primer que s’ha de fer és comunicar al Banc quan abans millor el robatori o pèrdua de la targeta. Però en base a la Llei de Serveis de Pagament, només et poden fer assumir pagaments fraudulents anteriors a la comunicació que te l’havien robat o l’havies perdut per import de 150€.

• Si ingresso tots els meus estalvis en una entitat de crèdit, tinc alguna garantia de devolució o cobertura dels meus diners?

• Els dipòsits en diner estan garantits fins un màxim de 100.000 euros per persona i entitat de crèdit. El Fons de Garantia de Dipòsits (FGD) retornarà l’import garantit dels fons quan l’entitat de crèdit es declari en concurs de crèdits, o quan l’entitat no pagui els seus dipòsits vençuts i exigibles. El Fons de Garantia de Dipòsits ha de retornar-te els teus diners en el termini de 3 mesos a comptar des que es produeixin les esmentades situacions.

• Què és la T.A.E.?

• La T.A.E.  (Taxa Anual Equivalent) és un indicador que reflexa el cost o rendiment efectiu d’un producte financer. Permet al client comparar les diferents inversions o préstecs informant-se amb ella del cost o rendiment total de l’operació. La T.A.E. es calcula segons una fórmula que pren en consideració el tipus d’interès nominal, les comissions bancàries i altres despeses o ingressos derivats d’un producte financer. Per exemple, en una hipoteca, l’entitat ha d’incloure la T.A.E., els interessos a pagar, totes les comissions, els impostos i qualsevol altre tipus de despesa que el client hagi d’assumir derivats del préstec hipotecari, excepte les despeses de notaria. També hauran d’incloure’s el cost de tots els serveis accessoris vinculats amb el contracte de préstec, com les primes d’assegurances, sempre que aquestes condicionin l’obtenció del préstec.