Què és la hipoteca inversa? Requisits?

Si hi ha un producte que torna a estar de moda i que pot ser la solució als problemes de liquiditat de moltes persones majors de 65 anys, és la hipoteca inversa. Com a advocats de dret bancari a Barcelona, des de BPM Advocats explicarem en què consisteix la hipoteca inversa i quina requisits cal complir perquè el banc accepti.

Si l'any 2013 es va deixar de comercialitzar aquest producte, fa sis mesos torna a estar en circulació i fins i tot està recomanat pel Banc d'Espanya.

La hipoteca inversa és un crèdit o préstec garantit amb una hipoteca que recau sobre l'habitatge habitual o altres habitatges i que és concedit, d'una sola vegada o a través de prestacions periòdiques, a una persona que ha de ser més gran de 65. Explicat d'una altra forma, són uns diners que el banc et donarà per la casa durant la teva vida mentre tu pots continuar utilitzant-la, sense perdre la propietat en cap moment.

Els requisits poden variar depenent de l'entitat bancària, però l'habitual és que:

• El límit d'edat se situï al voltant dels 70 anys.
• És necessari que el titular de la hipoteca inversa disposi d'un habitatge en propietat sense càrregues hipotecàries.

La renda que percebrà el titular dependrà del valor de l'habitatge i de l'edat del sol·licitant de la hipoteca inversa.

Hi ha tres tipus d'hipoteca inversa: la vitalícia, la temporal i la de disposició única:

• Vitalícia: el prenedor percebrà una renda mensual fins a la seva defunció, que serà menor a la renda temporal. Si el client sobreviu al termini màxim del crèdit, serà una asseguradora la que li continuaria pagant la renda vitalícia fins a la seva defunció.
• Temporal: es rep una renda durant un període de temps negociat. Es rebria el total del valor de venda de l'habitatge. Una vegada rebut l'import total, el prenedor no perdria l'ús, encara que sí que deixaria de percebre renda.
• De disposició única: es percebrà un import únic basat en el valor de taxació de l'habitatge.

Com en la signatura de la hipoteca no hem renunciat a la titularitat de l'habitatge, sinó que l'hem utilitzat com a garantia, per a cancel·lar la hipoteca inversa haurem d'abonar tant la quantitat percebuda fins al moment de la cancel·lació com les despeses inicials abonades per l'entitat més els interessos generats.

En el moment de la defunció del prenedor, els hereus rebran la propietat de l'habitatge i el deute que recau sobre aquesta i tenen la opció de cancel.lar la hipoteca i recuperar la propietat de la vivenda sense càrregues, o ampliar la hipoteca.

La part negativa d'aquest producte és que el capital que es determina inicialment no es va actualitzant, pel que el beneficiari va perdent capacitat adquisitiva paulatinament per efecte de la inflació.

Si dubtes sobre aquest tipus de producte i necessites que t'assessorem sobre aquest o sobre qualsevol altre producte bancari, contacta amb els advocats de dret bancari a Barcelona, BPM Advocats. Estem aquí per a escoltar els teus dubtes, assessorar-te i defensar els teus drets i els de la teva família tant dins com fora dels tribunals.